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浅谈香港保险——保险的理赔是个玄学问题吗?

2019-03-14 07:12 关键词:浅谈香港保险——保险的理赔是个玄学问题吗? 阅读:6

滥觞:香港盟国LK

在人身险(寿险重疾医疗不测)内里,除了中资外资保险公司、八门五花的产物、保险公司麾下署理人、第三方自力掮客人等。大家辩论最多的,最关怀的,那必定就是理赔了。

背后的逻辑实在很简朴:当我们安家立业,有了想要保卫的人,本身的家庭需求保障的时候,我们可以开始研讨公司、研讨产物、研讨署理人/掮客人、研讨保额、研讨各类条目等。研讨了泰半年后,我们终归作出了决意,开端构建起了家庭的宁静防火墙。同时,与之陪同而来的是每一年续保时不菲的保费。在如此的努力之下,假如说到了我们真正需求补偿,来度过难关的时候,保险赔不出来。那末,这个时候我们的处境和心境,可想而知。

理赔,实在其实不是一个形而上学成绩。理赔的成绩,细分来讲,实在就只是两个成绩

你们的保险峻怎样理赔啊,麻不贫苦啊

你们的保险赔的出来嘛,是不是哄人的”

我们今日就认真地来辩论一下这两个成绩。

理赔的流程

实在关于理赔的法式,全球基本都是一个样

法式不外乎是

1.联系本身的署理或掮客

2.填写相干理赔申请表,部份填本身的信息,部份由大夫填。

3.附上本身的身份证实文件(身份证、港澳通行证大概护照等)

4.附上本身的医学证实文件及杂项(诊断告诉、检验告诉、住院消耗单等)

5.将相干文件交给本身的署理或掮客,后续的事项将由他们跟进。

在互联网期间,电子理赔会在不久的未来(其实如今许多保险公司,都已经在鼎力推行了)成为支流。在利用电子理赔的时候,我们只需求将上述相干文件上传至各个保险公司的APP大概客户专属账号内,便可以轻易快速地申请理赔。而署理和掮客要做的,就只是辅助跟进了。

乃至在今后,即医疗机构和保险公司打破了信息壁垒,同享数据库的时候,我们只需求供应相干身份证实文件,便可快速申请理赔了。不外,小我的数据,究竟是关系到小我隐私,今后的各个机构可否同享数据,照样很难讲。数据的全部权,是小我的,照样机构的?大家各持己见,众口一词。这些话题也不断是社会中很敏感的一类话题。

以前次如果重疾险大概住院医疗险的理赔。

关于身死不测的理赔,大要上也和上述法式雷同,但情况相对复杂一点点。在身死的补偿里,通常说来需求受益人出头,递交灭亡证明、死者的身份证实文件及受益人的身份证实文件等。在乎外的补偿里,则要分不测身死、不测残疾、不测医疗等,离别来索偿。不外总的来讲,法式和流程,也都与上面的差未几。(V:TravelBoss999)

理赔的结果

保险真的赔的出来吗?实在这个才是最关键的成绩:赔不出来的保险,我们只是买归去一张纸

实在在重疾险和住院医疗险等范畴,全球各地的拒赔案例,多不堪数。好比,我们可以翻开百度大概谷歌,随便打出一家保险公司的名字(想多随便都行),前面再加上拒赔/骗子等字样,就可以赏识到许许多多或真或假的案例。

如果说有人看到这些字样,就觉得保险公司不靠谱,那末我觉得他们就是我们常说的,不需求保险的那一群人。在淘宝上,只有一种店是百分之百的好评,那就是工资刷出来的店。就连头几天,触及到修宪时的投票,都有人投了否决。那末在这么多保单里,个体的保单有成绩,从几率上说,这不也很一般嘛。

不外,几率只是一个数字,而真正拒赔时,那就是影响到一个家庭,乃至几个家庭了。所以,我们照样需求严厉地看待这件事。

那末,如今的保险公司,会不会歹意拒赔呢?

实在只要在保险公司工作的员工,智商一般的话,都不会有歹意拒赔。

为甚么?缘由实在很简朴。保险公司每一年的理赔款,都是在很守旧的精算下提早“拿”出来的,这些钱总数的几许,理赔的几许,和它的运营没有甚么关系,影响不了它的功绩。理赔部分的工作职员,也不会由于为公司少赔了一个,而多拿一分钱。同时,在当代社会里,保险公司歹意拒赔的本钱之高,大概许多人都设想不到。由于几十万,几百万的补偿款,被媒体暴光,搞砸了本身的牌子(合作敌手生怕是最开心的),引来了羁系部分的存眷(保监:对不住了兄弟,为了全部行业),影响客户续保(临时保单前几年都是亏钱的)和后续新营业(没有新营业,怎样赢利?),吃讼事(状师团队的费用,一般都是按小时来收费),等等。以是说,只要如今在保险公司工作的都是一般人,那末很难会产生歹意拒赔的情况。

可是,不紧张,由于赔出来的案例,才是占绝大部分的

那末,拒赔究竟是由甚么情况招致的呢?

拒赔或是由投保人居心坦白病情招致,或是由保险参谋误导贩卖招致,等等。站在一般人,即真正有保障需求的人的角度来看,要避免理赔贫苦,只要一种法子:

照实申报

在那里照样想遍及一下为什么要照实申报和照实申报的关键性。

开始我们肯定要明确:

保险公司是红利机构,不是慈悲机构。

投保人和保险公司做的是生意,两边需求具有左券精神,遵守规矩。

只要掌握了这两点,我们明白照实申报和照实申报的关键性,就很简朴了。即

投保人服从了规则,保险公司就不克不及违犯这个规矩。举个例子,投保人照实申报,保险公司赞成承保,今后出了成绩,保险公司就得按规矩来理赔,由于投保人本身服从了规矩。

保险公司服从了规矩,投保人也不克不及违犯这个规矩。举个例子,投保人本身有癌症,在投保时却声称本身是安康的,保险公司一般承保。可是到了理赔的时候,肯定是会有贫苦的。由于投保人没按规矩来,以是保险公司也不会服从规矩。

在重疾险领域,普通来讲就是,投保人可以挑选将本身未来大概抱病/身死/残疾的风险转移给保险公司,保险公司可以挑选接管与否。在投保人的挑选中,他需求照实告诉保险公司他如今的身材情况;在保险公司的选择中,他需求明白地告诉投保人,依照投保人如今的身材情况,保险公司厘定出来的风险品级,反应到核保中就是,一般受保/加价/除外/拒保。从一开始到以后的竣事,两边都需求服从规矩,否则整个左券基本没有用力。

香港索偿赞扬局收回的年度了案赞扬告诉中,我们也能大略地(争议未几,且还包孕财险)看出,近几年产生有争议案件的缘由。

当中,因不保事项、保单条目的解释没有表露的究竟而发作争议的案例,占了全部赞扬的82%-85%。简而言之,间接缘由照样误导贩卖和未照实申报,基本缘由照样未照实申报。

以是在这里,也想再夸大一名专业且负责的署理人/掮客人的关键性。保险公司气力再强,产物再好,没有人为你提早处理潜伏的贫苦,没有人亲身为你跟进理赔,你的保障,始终也是残破的。由于从业人员误导贩卖,而招致后续效劳差,理赔失利等,也层出不穷,特别是在千禧年的保险行业中,懂的天然懂。

如果我们在投保的时候,能够避开这些坑的话,实在许多成绩都不是成绩。

最终,再来总结一下

1)全球的理赔流程,实在都是差未几的;

2)没有保险公司敢歹意理赔了;

3)投保前肯定要作好安康申报;

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